Новая эра денег: что ждёт банки с цифровым рублём
Банки в привычном виде — это уже история
«Когда цифровые валюты станут полноправными участниками финансового оборота, мы увидим совершенно другую систему — не ту, к которой привыкли», — считает экономист Алексей Яковлев. По его словам, массовый запуск цифрового рубля, начавшийся в России с первого сентября, — не просто очередное новшество, а, возможно, самое масштабное переустройство финансового рынка за всю его историю. И в этой новой реальности коммерческим банкам в их нынешней роли места почти не останется.
Третья форма денег — без посредников
Цифровой рубль — это не криптовалюта и не очередной банковский продукт. Это государственная валюта в третьей форме: наряду с наличной и безналичной. Главное отличие в том, что хранятся такие деньги не в коммерческом банке, а напрямую в Центробанке. Гражданин сможет сам проводить переводы, получать кредиты, размещать вклады — без обязательного участия банка как звена цепочки. Транзакция идёт от человека к человеку, комиссий за базовые операции не предусмотрено.
Зачем тогда банк в приложении?
Сейчас доступ к цифровому кошельку открывается через приложение коммерческого банка — и это может создавать иллюзию, что банк по-прежнему необходим. Яковлев называет это временным компромиссом: плавным мостом между старой моделью и новой. ЦБ специально подчёркивает, что средства на цифровом кошельке находятся у него напрямую, и даже банкротство банка-посредника никак не затронет ваши деньги.
Куда уйдут банки
Полностью исчезнуть с финансового рынка банкам вряд ли суждено. Яковлев предполагает, что они переориентируются на консалтинг и управление финансовыми потоками клиентов — то есть из инфраструктурных посредников превратятся в советников. Однако большая часть прибыли и инфраструктуры, построенной вокруг роли «обязательного звена», действительно уйдёт в прошлое.
Что уже происходит
С сентября к платформе цифрового рубля обязаны подключиться системно значимые банки и крупные ритейлеры. Двенадцать крупнейших банков, охватывающих более 80% платёжного рынка, уже открыли клиентам цифровые кошельки, но процесс шёл не всегда гладко. Для граждан открытие кошелька остаётся бесплатным и добровольным. Эксперты сходятся в одном: переходный период займёт годы, но направление уже задано, и привычные финансовые ритуалы неизбежно изменятся.